如今个人网贷产品众多，很多人申请贷款都不去银行了，而是将目光转向了网贷。网贷不仅产品选择多，而且申请便捷，放款快，但是在享受这种便利的同时，你留意过自己的征信吗？

家住龙湖西苑的吴先生最近就很苦恼，他向银行申请按揭买车时却拒贷，理由是征信记录“硬查询”过多被列为征信问题名单。吴先生这才意识到，之前在几家网贷公司申请多笔贷款，都记入了征信。

注意每申请一次网贷征信就要被“硬查询”一次

吴先生之前从未有过不良记录，也没有未结清的贷款，7月初，他通过4S店合作的某商业银行申请按揭买车时，被银行拒贷，理由是征信记录“硬查询”过多被列为征信问题名单。

吴先生对说：“后来我才想起来，之前在几家网贷公司申请多笔了贷款，有的批下来了，有的没批下来，我也没在意，谁知这些事情都要记入征信，银行拒贷的理由是我征信‘花了’需要进一步审核，让我过段时间再申请。”

网贷为什么会影响征信？重庆小雨点小贷公司相关负责人表示，很多人不知道，在网贷中，申请贷款是要上征信的，比如支付宝里面的花呗、借呗；京东金融的白条；腾讯的微粒贷；苏宁消费金融公司的借贷业务等；中银消费金融、马上金融、省呗、拉卡拉等。这些网贷都会秒查征信，在你的个人记录上添一笔。

登录重庆某小贷公司官网后发现，在该公司的常规产品中设有周转贷、助业贷、搭桥贷、循环贷等多种产品，其中助业贷的担保方式一项中显示：视个人征信，抵押、质押、保证、信用均可。随后，记者致电该公司客服后了解到，对每一笔申请的贷款都会查询申请人征信记录。“在客户填写基本信息表时会有授权公司查询个人征信记录的选项，如果不填该选项是无法进入下一个环节的。”客服表示。也就是说，只要你去小贷公司申请贷款，就必须让他们查询你的征信记录。

征信“硬查询”次数越多贷款越难

查询次数过多真的影响贷款吗？重庆银行渝北支行某网点负责人张景文表示,答案是肯定的:“金融机构会审核借款申请人的个人信用报告，在个人信用报告中有关于查询的日期、查询操作人员、查询原因等内容是银行作为贷款的重要参考依据。如果个人征信被查询太多，就会直接影响金融机构对贷款申请用户的信用评定。吴先生就是这种情况，造成了银行拒贷。”

招行渝中支行公司部客户经理徐先生表示，如果多次在小贷公司申请贷款，无论后面办下来与否，再来银行贷款基本上不可能通过审批。“如果你的征信记录多次被查询，就算你是干净的，银行也会觉得你‘有鬼’，再加上你到处找小贷公司借钱，用来干啥？你经济状况究竟如何？是不是有其他问题让你到处借钱？银行风控部门基于这些考虑拒贷很正常。”

是所有的查询都会影响贷款吗？张景文则表示不一定。“因为个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批属于‘硬查询’，当这类查询记录过多时会影响你的征信记录。网贷的各类审批和查询就属于‘硬查询’一定要注意控制次数。而本人查询不算在内，因此如果是个人查询自己的相关征信记录的话，是不会对贷款有影响的。”

“不过我建议个人查询征信次一个月也别超过三次，一年不过十次最好。总之没事别去查征信。各家银行风控中心有很多在一个月内反复查询征信超过三次而影响贷款的案例，因为征信报告上所显示的每个项目都会对你有所影响。”

业内人士教你征信被“刮花”怎么补救？

人民银行重庆营管部征信管理中心相关工作人员表示，大家经常说的“征信花了”就是征信报告里的查询记录。“如果你在银行申请信用卡或贷款不成功太多次，又或者长期在网络平台借款，造成了‘机构查询分类’的出现过多，就容易把征信记录‘刮花’。”

“当下很多网贷平台没有可靠的客户信息采集渠道，只能选择你在申请贷款时留下的基本信息，去找人行征信中心查询你的个人信用报告。人行的系统会把这类查询分在‘金融机构查询’选项下。假设你申请的第一家网贷没通过，又在短时间内申请其他平台的贷款。那么在你‘金融机构查询’这个分类下面就会产生多条记录。征信‘刮花’后你再去银行或其他金融机构申请房贷、车贷、消费贷等贷款时，就会被当成一个‘危险人物’对待。你的审批就很难通过。”

“‘花征信’这种情况也是能补救的，你第一次申请被拒的时候，3个月到半年内都不要再去其他的平台用同样的资质信息尝试申请了。马上清理你的账单，把该还的钱尽快还上，一般来说贷款连续三次的逾期和累计六次的逾期会被视为‘黑户’。如果是信用卡忘记还款导致的逾期，要尽快联系发卡行，补上欠款，让发卡行向人行征信管理中心证明你不是恶意逾期，及时补救你的征信记录。”

“‘养征信’的时间比较长。人行规定，个人征信上的记录实行2年覆盖，5年消除。《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。其中，信用卡的使用情况会被保留2年，如果信用卡造成逾期千万那别立即销卡，应该还清逾期金额，再使用2年。”

请注意！这些行为会影响你的征信，从人行重庆营管部征信管理中心了解到，以下情况会影响用户的征信，严重的将进入银行黑名单：

1. 信用卡连续三次，累计六次逾期还款；

2. 房贷月供累计2-3个月逾期或不还款；

3. 车贷月供累计2-3个月逾期或不还款；

4. 贷款利率上调，但仍按原金额支付月供，产生利息逾期；

5. 水电煤气不按时交款；

6. 信用卡出现恶性套现行为；

7. 助学贷款拖欠不还款；

8. “睡眠信用卡”不激活产生拖欠年费；

9. 信用卡透支消费，按揭贷款没有及时按期还款；

10. 为第三方提供担保，而第三方却没有按时偿还贷款；

11. 法院部分经济类判决等欠账经济纠纷；

12. 手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后欠月租费；

13.被别人冒用身份证或身份证复印件产生欠费记录。