实际收益与承诺不符、忽略免责条款遭拒赔……各式各样的保险产品，让不少消费者挑花眼。昨日，市消委会针对高收益型保险产品发布消费提醒，消费者在选购保险产品时，应注意其缴费期限、预期收益及免责条款等细节，以免财产收益“缩水”。

　　保险变身理财产品

　　“明明说是理财产品，结果竟是保险。”市民周女士近日向市消委会投诉称，3年前，她母亲到九龙坡区某银行存款。银行内的工作人员向其推介一款理财产品，每年存2万元，连续存5年，第6年就能取回本金和利息，还加送一份保险。周女士的母亲觉得划算，就签订了合同。

　　直到近日，周女士无意中看到合同，才发现原来这是份保险合同。合同上约定，须续存五年，再存放五年才能取回本金。这意味着，周女士的母亲要10年后才能取钱。这时，该账户已存入8万元。

　　“我要求退回本金，但保险公司告知提前退还本金，要扣违约金1.1万元。”周女士称。不但利息没了，还得倒贴钱。经市消委会调解，最终保险公司退还全部本金。

　　预期收益成“画饼”

　　市民陈先生向市消委会投诉，2011年，他也在银行工作人员极力推荐下购买了一款理财产品。当时，工作人员与他聊天时称，利率比银行定期存款利率高很多，且不收利息税，还能保本。一番“忽悠”下，陈先生就买了。随后他才发现，这其实是一款保险产品，本金要10年才能取，3年内只能取回利息，且其实际收益远达不到当初承诺的收益率。

　　“平时对保险推销都有戒心，但在银行内，完全不知道是保险推销员，就上当了。”陈先生说。经过调解，保险公司最终退回了陈先生4万元的本金。

　　不买保险不让提车

　　去年底，市民邬先生在汽车4S店预定一款德系车，定金5000元。但当他准备提车时，销售人员则表示，邬先生必须在4S店买保险和上牌照，否则就不能提车。“这简直就是强制搭售保险。”邬认为，代办价格比自行办理多出几千元，向对方提出自行办理被拒，遂投诉。

　　经调解，该4S店同意邬先生不接受商家保险，予以提车。

　　无独有偶，今年5月，市民何女士也花11万多元购买一款欧美品牌轿车，接车时，何女士发现该汽车已于去年底就购买了保险。怀疑买到二手车，何女士要求换车或退车。商家不予处理。

　　最终双方达成协议，商家同意退还全额购车款。

　　陷阱

　　避开风险只谈预期收益

　　据重庆保监局公布的数据显示，今年二季度，我市正式办理涉及保险消费者权益的有效投诉达115件。其中，寿险方面，违法违规方式有口头承诺高收益、混淆银行产品与保险产品等，承诺提供相关银行服务诱导投保等趋势转变。如，承诺购买保险后可为投保人办理高额度信用卡，承诺可满足投保人银行融资需求等。投诉人往往在其银行服务无法得到满足时，投诉保险销售人员诱导购买保险或未履行说明义务。

　　“事实上，不少推销人员通过将保险收益与银行理财产品、定期存款简单对比，甚至直接解释成‘银行理财产品’，误导消费者将存单变保单。”市消委会相关负责人称，销售人员故意隐瞒中低档收益，只向消费者强调高收益，闭口不谈或者少谈产品免责风险、投保期限等，宣传资料中，风险提示也不醒目。而据监管规定，目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的。

　　提醒

　　存款变保险10天内可反悔

　　市消委会相关负责人称，目前消费者在选购保险产品时，请注意三大细节。

　　一、消费者需仔细阅读相应的产品说明，看清合同条款，投资期限、收益、免责条款等，弄清产品属性。

　　二、分红型保险产品是人身险中的主打产品，在人身险的总体保费中占有70%以上的比重。目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。分红险的分红完全取决于保险公司的盈利状况，如果公司没有盈余，分红险也存在没有红利可分的情况。而且分红率并不等同于收益率，同时保险公司也不是把当年所有收益都拿来分红。投资者在购买保险产品前一定要清楚购买目的是保障还是投资。

　　三、一年期以上的人身保险一般都有犹豫期（收到保单并书面签收的10日内），在犹豫期内，购买人可以无条件解除保险合同。保险公司除了收取10元成本费外，还应退还购买人全部保费，同时不得收取任何其他费用。